| 24.11.2009 Москва: волна снижения ставок по кредитам для МСБ начнется в марте-апреле Недавно премьер-министр РФ Владимир Путин подписал постановление о выделении дополнительных ресурсов в размере 7,5 млрд рублей на капитализацию 67 региональных гарантийных фондов. Власти рассчитывают, что это обеспечит кредитование малых и средних компаний в размере до 100 млрд рублей через 176 банков-участников программы. Разумеется, предпринимателей волнует, на каких условиях и по каким ставкам они смогут получить кредиты в банках. Об этом и о ситуации на столичном кредитном рынке рассказывает Елена Махота, вице-президент, руководитель блока "Малый, средний и розничный бизнес" Промсвязьбанка, одного из активных партнеров Московского фонда содействия кредитованию малого бизнеса. В.: Для каких целей сегодня берутся кредиты в Москве? О.: Чаще других ссуды получают представители торговли. Займы им нужны для пополнения оборотных средств компаний, расширения сети продаж, а также небольших инвестиций. К длинным инвестиционным деньгам пока интереса нет. Большинству предпринимателей непонятно, как в среднесрочной перспективе поведет себя рынок, поэтому большинство предпочитают финансироваться сроком до 18 месяцев. В.: Средняя сумма кредита в столице? О.: От 6 до 15 млн рублей. То есть в среднем это один, максимум два ежемесячных оборота малой компании. В.: Насколько часто МСБ обращаются за пролонгацией или реструктуризацией существующей кредитной задолженности? О.: Сейчас такие просьбы редкость. Эта тенденция наиболее ярко проявилась минувшей весной. Тогда мы получили очень много новых клиентов, которые обратились к нам с просьбой рефинансировать кредиты, взятые в других банках. Кроме того, около 10% наших заемщиков попросили реструктурировать задолженность. 99% клиентов, обратившихся за реструктуризацией, ее получили. В.: Кому все-таки отказали? О.: Только тем, кто опустил руки, не предлагал никакого пути выхода из сложившейся ситуации и посчитал, что банк должен простить долги. В.: Можно ли говорить о том, что кризисные тенденции на рынке кредитования МСБ понемногу ослабевают? О.: Разумеется. На мой взгляд, перелом произошел где-то в июне. Сейчас объем кредитования постепенно восстанавливается и приближается к докризисному уровню. Но количество качественных заемщиков уменьшилось в два раза. В.: Насколько упали ставки с начала осени? О.: В среднем по рынку процента на три. Сейчас средняя ставка по кредиту находится на уровне 18-20%. По необеспеченным продуктам ставки выше: 20-23%. Ссуды без залога обычно ограничены миллионом рублей, у нас тоже есть подобный продукт: "Кредит-Первый (беззалоговый)". Ставка по такому кредиту колеблется в пределах 22-23%, он предоставляется при упрощенном финансовом анализе собственника бизнеса. Еще один наш беззалоговый продукт - "Кредит-Овердрафт" - дает заемщикам возможность пополнять временную нехватку оборотных средств, максимальная сумма - до 15 млн руб., и экономить на процентной ставке - от 18-19% годовых. Спрос на беззалоговые продукты сильно вырос, особенно за последние 4-5 месяцев. Если ранее доля этих продуктов в объеме продаж у нас была всего 7%, то сейчас - 30%... Кроме этого, Промсвязьбанк как лидер рынка факторинга предоставляет также займы до 60 дней, они позволяют заемщику финансировать свою дебиторскую задолженность и таким образом увеличивать объем беззалогового кредитования. В.: А какие минусы у беззалоговых продуктов? О.: Как правило, беззалоговые кредиты дороже залоговых и ограничены в размере. Например, по овердрафту можно получить от 30 до 50% необходимых оборотных средств, что не всегда удовлетворяет полные потребности компании. В.: Какие другие продукты малым компаниям предлагает ПСБ? О.: У нас пять основных продуктов: помимо двух выше перечисленных: это "Кредит-Первый (залоговый)", "Кредит-Бизнес" и "Кредит-Инвест". По "Кредит-Первому (залоговому)" можно получить сумму от 600 тыс. до 3 млн руб. по ставке 21-23% годовых. "Кредит-Бизнес" позволяет получить больший объем финансирования - от 3 до 9 млн руб. по ставке 19-23%. И максимальную сумму предприятие МСБ может получить по "Кредит-Инвесту" - до 45 млн руб. по ставке 19-22,5%. За последние 4 месяца мы уже дважды снижали ставки и планируем до конца ноября провести еще одно снижение процентных ставок. Сроки предоставления по всем перечисленным кредитам варьируются от 3 до 36 месяцев. Процентная ставка зависит от срока кредита: чем длиннее срок, тем выше ставка. В качестве залога может выступать личное имущество собственников бизнеса, оборудование, авто- и спецтранспорт, недвижимость, товар в обороте. Залог по усмотрению банка может не страховаться, мы стараемся экономить на издержках клиента. Также в нашей линейке продуктов для МСБ есть специализированные кредиты - "Кредит-Транспорт" и "Кредит-Оборудование", направленные на приобретение оборудования, авто- и спецтранспорта, которые выступают в качестве залогового обеспечения по этим кредитам. В.: Насколько успешно, на ваш взгляд, работает модель отношений с банками и кредитополучателями, выстроенная столичным Фондом содействия кредитованию малого бизнеса? О.: Она работает без сбоев. Наш банк входит в пятерку крупнейших партнеров московского фонда и за 10 месяцев текущего года выдал под его поручительство кредитов на сумму около 690 млн руб. Мы удовлетворены работой и с питерским фондом, под поручительство которого мы выдали кредитов на сумму более 260 млн руб. К сожалению, модели, выстроенные другими региональными фондами, не всегда удобны как для бизнесменов, так и для банка. В.: Ваш прогноз: что будет со ставками по кредитам для МСБ до конца года и в следующем году? О.: До конца года ставки падать не будут. До весны банки не будут выходить с какими-то яркими инициативами. Очередная волна снижения ставок начнется в марте-апреле. И к маю следующего года они, упав еще на 2-3%, могут вернуться к докризисному уровню. Обостряющаяся конкуренция на рынке кредитования МСБ заставит банки смягчать условия. Сейчас многие игроки, и мы в том числе, не кредитуют компании, связанные со строительным сектором (застройщиков, металлопрокатчиков, грузоперевозчиков, производителей спецтехники и т.д.). Весной эти ограничения, возможно, будут сняты. В.: Ваши советы при выборе кредита. О.: Во-первых, надо обращать внимание на цели и структуру кредита: если вы начинаете трехлетний инвестпроект, то финансировать его годовыми кредитами ни в коем случае нельзя, потому что вы берете на себя риск недофинансирования. Во-вторых, это ставки: нужно хорошо считать деньги, важно понимать, каким образом вы будете "отрабатывать" ставку, даже если ваша маржа из-за обострившейся конкуренции начнет падать. В-третьих, всегда обращайте внимание на штрафные санкции, допкомиссии, вознаграждения банку или страховщику. Порой предприниматели смотрят только на привлекательную ставку в 18%, а на комиссию за получение кредита, страховку, запрет на досрочное погашение внимание не обращают. Естественно, учитывая кредитные нагрузки, нужно понимать, как бизнес будет развиваться, и соблюдать элементарные правила кредитования: не допускать, чтобы в структуре баланса собственный капитал был менее 30%, чтобы долгосрочные проекты финансировались краткосрочными проектами, чтобы была дебиторская задолженность с длинным оборотом. И еще один совет - поднимайте финансовую грамотность. Знания - это единственное, что у вас никто никогда не отнимет. ИА "Альянс Медиа" по материалам газеты "Московский комсомолец" |