| 25.09.2009 Москва: в период кризиса поменялось отношение банков к малому бизнесу О необходимости поддержки малого бизнеса нынче говорят все: и власти, и аналитики рынка, и бизнес-сообщество. Все прекрасно понимают, что без создания мощного пласта малого предпринимательства российской экономике будет трудно угнаться за Западом, а также набравшими ход Китаем и Индией. В Москве создана самая эффективная в нашей стране инфраструктура поддержки малого и среднего бизнеса. Однако проблем у коммерсантов, тем более в кризис, возникает множество. Об этих проблемах и о том, как их при помощи столичной системы помощи малый бизнес преодолевает, рассказал Александр Карпов, первый заместитель руководителя Департамента поддержки и развития малого и среднего предпринимательства г. Москвы. В.: Александр Евгеньевич, одна из основных проблем, с которой столкнулся малый бизнес в условиях кризиса, – нехватка кредитных ресурсов. Ставка рефинансирования Центробанка снижалась пять раз, однако банки весьма неохотно идут на снижение стоимости кредитов. Можете ли вы помочь предпринимателям в их получении? О.: Основной проблемой бизнеса на сегодня я бы назвал даже не сложности в получении банковских кредитов, а падение выручки вследствие снижения покупательской способности населения. Если потребитель покупает меньше товаров, соответственно, производитель получает меньше доходов. А значит, ему сложнее вести бизнес, платить зарплату, закупать сырье и материалы, модернизировать свой производственный процесс и т. п. Следствием финансовых затруднений бизнеса являются и трудности в получении банковских кредитов. Коммерческие банки предоставляют кредиты, рассчитывая, что деньги к ним вернутся. Это естественно. Если финансовые показатели предприятия вызывают у банка опасения, то кредита он, конечно, не даст. В начале этого года и вплоть до июня банки практически прекратили процесс кредитования малого и среднего бизнеса. Хотя при этом мы все-таки видим, что, сократив выручку, но сильно снизив издержки, предприниматели в известной степени перестроились, и уже сейчас многие из них продолжают успешно развиваться. Это говорит о том, что стабилизация очень постепенно, конечно, но все-таки наступает. А вслед за этим поменялось отношение к малому бизнесу и банков. С июля нынешнего года мы замечаем, что целый ряд коммерческих банков начал проявлять повышенную активность на рынке кредитования малого предпринимательства. Действительно, на цену кредитов существенно повлияло и значительное уменьшение ставки рефинансирования Центробанка – до 10,5 процента. Если в январе-феврале ставки по ссудам варьировались в пределах 22–24 процентов, то нынче они вернулись на уровень 18, а для хороших заемщиков – даже 16 процентов годовых. Думается, наилучший способ заслужить для бизнесменов доверие банков – еще немного выждать и поработать над снижением издержек, увеличением рентабельности. Это сейчас основное. Деньги в банках есть. В.: Но ведь банки их придерживают. О.: Не соглашусь с вами. Банки заинтересованы в увеличении объемов кредитования. Это, в конце концов, один из основных заработков любого банка. Другой вопрос, что банки не слишком уверены в качестве заемщиков, потому что до конца экономическая ситуация не стабилизировалось. Процесс «выздоровления» только пошел. Однако службы нашего департамента в состоянии оказать весомую финансовую поддержку предпринимателям. Касается это и помощи в получении банковских кредитов. Дело в том, что у нас действует гарантийный фонд, который, коль скоро коммерсант подает заявку на получение кредита в банке, выдает соответствующее поручительство. Тем самым бизнесмен обретает ликвидное обеспечение по кредиту, что, конечно, не заменяет ответственности перед банком и способности кредит вернуть. Во-вторых, подобное поручительство влияет и на стоимость заемных средств, ведь не секрет, что у небольших компаний возникают проблемы с предоставлением банку ликвидного залога в качестве обеспечения будущего кредита. Банки знают, что этот гарантийный фонд – Фонд содействия кредитованию малого бизнеса – платит по своим обязательствам обоснованно и своевременно. На сегодняшний день фондом выплачено более 350 миллионов рублей. Думается, к концу года сумма оплаченных фондом требований банков достигнет 450–500 миллионов рублей. Конечно, положение непростое, но резервы у фонда значительные. Вообще ситуация с дефолтами малого бизнеса много лучше, нежели в экономике в целом. Банки имеют «плохие» долги, в основном по автокредитам, ипотеке изрядно задолжали банкирам крупные заемщики. Строительные, девелоперские, транспортные компании, крупный ритейл – вот главные должники. А на малый бизнес в период экономического бума банки обращали не слишком большое внимания. Вот и получилось, что в настоящее время кредитные портфели малого бизнеса по сравнению с другими выглядят достаточно прилично. Помимо выдачи поручительств мы субсидируем процентную ставку по банковским кредитам. Когда ставки выросли в начале года на 40–50 процентов, а банки требовали пересмотра условий кредитных договоров, нам удавалось снижать плату за кредиты до приемлемого прошлогоднего уровня. В..: Даже в прошлом году далеко не все предприниматели активно пользовались этой льготой, предоставляемой вашим департаментом. Может быть, сложно было получить данную субсидию? О.: Нет, для получения этих денег нужно потратить, возможно, чуть больше сил, чем требуется обычно. У нас работают консультанты. Конечно, кое у кого имеется определенное предубеждение против государственной помощи, потому что столь масштабная поддержка бизнеса оказывается столичными властями в последние три года. Далеко не все еще просто осознали, что эта помощь реальна. В условиях кризиса начинает выстраиваться диалог бизнеса и власти, отсюда и результат. Рост заявок и, соответственно, положительных решений по предоставлению субсидий идет по нарастающей. По нашему плану субсидии в этом году могут получить 850 организаций. Более 400 компаний субсидии уже получили. Впрочем, на различных стадиях кризиса наблюдается неодинаковый спрос на разные виды субсидий. В.: На ваш взгляд, можно ли упростить механизм получения субсидий и стоит ли это делать? О.: Нет, не стоит. Я думаю, что сама по себе данная процедура достаточно простая. Понимаю, всем хочется получить деньги на следующий же день после подачи заявки. Обычно на экспертной комиссии, рассматривающей заявки на получение субсидий, я спрашиваю коммерсантов: «Что вы будете делать, если в субсидии вам будет отказано? Есть ли у вас другие варианты?». Мы не банковская структура, и средства, которыми мы оперируем, это деньги налогоплательщиков. Распорядиться ими мы обязаны наиболее оптимальным образом. Субсидии предоставляются на поддержку либо лучших компаний, либо сильно нуждающихся. К последним относим молодежные фирмы, предпринимателей, стартующих в бизнесе. Тех, кому нужно встать на ноги, заявить о себе, занять свою нишу на рынке. Безусловно, мы стремимся субсидировать по мере необходимости предприятия, функционирующие в производственной сфере, жилищно-коммунальном хозяйстве и бытовом обслуживании, инновационные компании. То есть те области материальной деятельности, в которых при сокращении спроса в условиях роста кредитных ставок выручка, естественно, падает, а заместить ее нечем. В отличие от торговли, где при снижении товарных запасов и оборотов уменьшается и кредитный пресс. Там же, где кредиты брались на закупку основных средств для организации производственного цикла, процесс реализации продукции значительно дольше, нежели в розничной или оптовой торговле. Но помощь, подчеркну, не имеет ничего общего с благотворительностью. В.: Эксперты сетуют на то, что в России недостаточно развита система микрокредитования. А ведь малый бизнес зачастую нуждается именно в небольших заемных средствах, получить которые, однако, нужно в срочном порядке. Когда же на рынке можно будет без проблем поучить маленькую ссуду? О.: Развитию микрокредитования в России препятствовало отсутствие соответствующего законодательства. Во властных структурах даже считали, что предоставление займов – это прерогатива исключительно банков. Хотя Гражданский кодекс не запрещает их выдавать и другим организациям. Правоохранительные органы даже делали попытки привлечь коммерсантов, занимающихся выдачей займов, к уголовной ответственности за незаконную предпринимательскую деятельность. В настоящее время Госдумой уже принят Закон «О кредитной кооперации», идет разработка закона о микрофинансировании. Принятие закона, без сомнения, даст толчок увеличению числа микрофинансовых организаций и сетей и в Москве, и в России, что, естественно, позволит снизить стоимость микрокредитов. Хотя в целом портфель микрозаймов в условиях кризиса показал себя хуже, чем кредитный портфель малого бизнеса в целом, поскольку и обеспечение микрокредитов меньше, и кредитная дисциплина несколько хромает. Но хуже – не значит плохо. Число невозвратов по микрозаймам отнюдь не назовешь критическим. В Москве положение особое. Столичный кредитный рынок насыщен чрезвычайно, конкуренция велика, отчего микрофинансовым компаниям работать в городе, конечно, непросто: приходится соперничать с большим количеством банков. Актуальна проблема качества заемщиков. Хорошего заемщика привлекают к себе банки, за этих заемщиков борются. А ведь у банков и сети продаж больше, да и опыт работы на рынке пока тоже. Микрофинансовые агентства сейчас входят в рынок, осваивают его, пытаются занять свою собственную нишу. В массовом масштабе выдача микрокредитов пока не началась, и без государственной помощи этот сегмент рынка работать не будет. Микрозаймы требуются, во-первых, начинающим коммерсантам на создание своего дела. Коммерческий банк на открытие бизнеса финансовые ресурсы не предоставит никогда. Да это и не его задача: риски в данном случае слишком велики. Центральный банк прямо запрещает выдавать ссуды на эти цели. Во-вторых, микрофинансовые компании играют важную роль, замещая нелегальные или полулегальные конторы, по сути занимающиеся теневым ростовщичеством. Как известно, по инициативе столичного правительства Московским центром развития предпринимательства и коммерческим банком ВТБ-24 в декабре 2007 года было создано агентство «Микрофинанс». Агентство выдает микрозаймы в размере до 350 тысяч рублей сроком до двух лет. Пакет документов при рассмотрении кредитной заявки требуется минимальный, срок рассмотрения – один день. Возможна выдача займа и без поручительства. «Микрофинанс» работает неплохо, хотя, вы же понимаете, кризис. В.: Хотелось бы большего? О.: На данном этапе, возможно, и нет. Нынче идет отсев заемщиков, формирование клиентуры кредитных учреждений, риски минимизируются. Мы реализовали хороший микрофинансовый проект, причем весьма своевременно. Мы показали коммерческим банкам, как работает микрофинансовая сеть. Мы с удовольствием поддержали бы и достойные альтернативные микрофинансовые организации. К сожалению, декларации некоторых крупных банков, обещавших даже в этом году организовать выдачу микрозаймов, реальными делами подтверждены не были. В.: Александр Евгеньевич, свыше половины компаний сферы малого бизнеса заняты в торговле. Когда же начнется массовое пришествие коммерсантов в другие области деятельности, в частности в жилищно-коммунальное хозяйство? О.: Это долгий процесс. И связан он с социальной компонентой ЖКХ. На сегодняшний день государство несет на себе социальные обязательства в этом секторе. И пока эти самые обязательства превышают соответствующие обязательства самих собственников жилья, малый бизнес будет присутствовать в ЖКХ в той же пропорции, ни больше, ни меньше. Требуется время. Как только объем этих обязательств превысит половину, я вас уверяю, малый бизнес хлынет в коммунальное хозяйство. Потому что собственник самостоятельно выбирает, к кому обратиться с тем, чтобы отремонтировать кран или поменять электропроводку. А спрос рождает предложение. Хотя ведь и сейчас субподрядчиком у государственных органов в основном является малый и средний бизнес. Исключение – поставщики ресурсов. Уборка и благоустройство территории, вывоз мусора, капитальный ремонт, сантехническое обслуживание, прокладка кабелей, озеленение дворов и улиц города, посадка цветов – прерогатива, как правило, небольших столичных компаний. Доля предприятий, занятых в жилищно-коммунальном хозяйстве среди столичных предприятий малого бизнеса, порядка 8 процентов. Конечно, малый бизнес сферы ЖКХ тяжело перенес кризис. Однако я бы не сказал, что многие покинули рынок. Пострадали от кризиса в большей степени те, кто или не умел работать, или предприниматели, пожелавшие получить прибыль, что называется, здесь и сейчас, не рассчитав свои риски. В этом году серьезный толчок развитию малого бизнеса в сфере ЖКХ дало волевое решение мэра Москвы, согласно которому не менее 20 процентов столичного городского заказа должно быть отдано малому предпринимательству. На специальных торгах. Наша задача – внедрение данного механизма, что непросто. Есть ведь отработанные технологии, регламенты, специалисты, которые привыкли работать иначе и которых нужно переучивать. Требуется отработка новых методик работы. Опять же, для всего этого нужно время. В.: ДЕЗы – дирекции единого заказчика – в данном процессе насыщения рынка предприятиями малого бизнеса конкуренты для вас или соратники? О.: ДЕЗов как таковых на рынке сейчас уже нет. Действуют государственные учреждения - «Инженерные службы» районов, округов и города в целом. Они исполняют функции заказчиков тех и иных видов работ, в то время как ДЕЗы являются генеральными подрядчиками. А вот вся материально-техническая база, по моим сведениям, находится в руках малых предприятий. То есть ДЕЗы набирают в качестве субподрядчиков компании из числа малых предприятий на разные виды работ. Нареканий, конечно, немало, но тут проблема вот в чем. От той или иной услуги можно просто отказаться, например, не ходить больше в ресторан, если тебя обслужили в нем один раз плохо. А вот квартиру и, соответственно, обслуживающую организацию, быстро не поменяешь. В.: Стабилизация только-только обозначилась. Но, подводя первые итоги, можно говорить уже о том, преодолеваемы ли оказались проблемы, которые пришлось решать в условиях кризиса? О.: Безусловно. В первую очередь я бы указал на недостаточное количество инвестиционных кредитов. Недостаточное для перехода на инновационную модель экономики. А ведь именно инвесткредит расходуется на создание инфраструктуры со сроками возврата от семи лет. У нас же ощущается острая нехватка современной инфраструктуры. У нас самая дорогая аренда, самая дорогая недвижимость, транспортная система, отсутствует логистика. Слишком высоки непроизводительные затраты бизнеса. Архиважная задача сейчас – создать отечественный инвестиционный ресурс. А малый бизнес неизбежно потянется за развитием инфраструктуры. Это звенья одной цепи. «Инфраструктурная» болезнь особенно четко проявилась в кризис. Однако сейчас появляется возможность ее лечить. ИА "Альянс Медиа" по материалам газеты "Вечерняя Москва" |